Photovoltaik Versicherung oder Wohngebäudeversicherung – was ist richtig?
Photovoltaikanlagen erfreuen sich in Deutschland großer Beliebtheit. Der Trend wird durch steigende Kosten für die Energiebeschaffung weiter angeheizt. Durch ein großes Angebot an PV Modulen könne Anlagen immer kostengünstiger realisiert werden. Wie aber versichert man sinnvoll seine teure PV Anlage? Photovoltaik Versicherung oder Gebäudeversicherung?
Photovoltaik Versicherung / Wohngebäudeversicherung
Über einen zusätzlichen Baustein lassen sich einige Gefahren, die auf Ihre PV Anlage warten, im Rahmen Ihrer Wohngebäudeversicherung einschließen. Auszugsweise versuchen wir Ihnen die Unterschiede zwischen einer Photovoltaik-Versicherung und der Wohngebäudeversicherung mit PV Baustein aufzuzeigen. Angenommen wird, dass es sich bei Ihrer Wohngebäudeversicherung um einen marktüblichen Tarif handelt mit dem üblichen Versicherungsumfang einer Wohngebäudeversicherung inkl. dem Schutz vor Naturgefahren (Elementarschäden).
Die Punkte gelten exemplarisch und je nach Umfang Ihrer bestehenden Wohngebäudeversicherung kann es sein, dass diese durchaus auch mehr leistet, als ein gewöhnlicher Wohngebäudetarif.
Die Gegenüberstellung dient daher hauptsächlich der Veranschaulichung, auf welche Punkte u.a. zu achten ist, wenn Sie den Photovoltaik-Versicherung Vergleichsrechner nutzen und alle Angaben sind ohne Gewähr und natürlich entwickeln sich auch die Wohngebäudeversicherung Tarife weiter und bieten Leistungserweiterungen für Anlagen von erneuerbaren Energien an. Ohne spezielle Fotovoltaikanlagenversicherung wird es aber möglicherweise immer Lücken im Versicherungsschutz geben.
| Versicherte Gefahr | Wohngebäudeversicherung | Fotovoltaikversicherung |
|---|---|---|
| Brand | ✔ | ✔ |
| direkter Blitzeinschlag | ✔ | ✔ |
| Explosion, Flugzeugabsturz | ✔ | ✔ |
| Sturm (über 60 km/h, Hagel) | ✔ | ✔ |
| Schneedruck | ✔ | ✔ |
| Felssturz, Steinschlag, Erdrutsch | ✔ | ✔ |
| indirekter Blitzschlag | ✖ | ✔ |
| Überspannungsschäden (unabhängig von der Ursache) | ✖ | ✔ |
| Schäden durch Tierbiss | ✖ | ✔ |
| Diebstahl von Anlagenteilen | ✖ | ✔ |
| Bruch der Paneelverglasung (unabhängig von der Ursache) | ✖ | ✔ |
| Ungeschicklichkeit | ✖ | ✔ |
| Bedienungsfehler | ✖ | ✔ |
| Vandalismus | ✖ | ✔ |
| Ertragsausfälle bei Stillstand der Anlage | ✖ | ✔ |
| GAP-Deckung (erforderlich bei fremdfi- nanzierten Anlagen) | ✖ | ✔ |
| innere Betriebsschäden | ✖ | ✔ |
Photovoltaik Versicherung oder Wohngebäudeversicherung – was ist besser?
Da häufig die eigenständigen Photovoltaik-Versicherung Tarife mehr leisten, als die Gebäudeversicherung, halten wir eine separate Photovoltaik-Versicherung für sinnvoll. Ein weiterer Grund, warum die separate Photovoltaikanlage Versicherung sinnvoll ist: Kommt es an Ihrer Photovoltaikanlage zu einem Schaden, bei dem Sie Ihre Versicherung in Anspruch nehmen müssen, belasten Sie nicht auch automatisch Ihren Wohngebäude Vertrag.
Was nämlich viele nicht wissen: Wohngebäude mit Vorschäden lassen sich schlechter versichern, als wenn der Vertrag in den vergangenen Jahren schadenfrei war.
Die eigenständige Photovoltaik Versicherung
Eine eigenständige Photovoltaik-Versicherung wird vom Gebäudeversicherer unabhängig abgeschlossen. Es spielt daher später auch keine Rolle, wenn Sie Ihre Wohngebäudeversicherung wechseln wollen. Die Photovoltaik-Versicherung kann dennoch weiterbestehen. Über eine Photovoltaik-Versicherung lassen sich alle Teile, die zur Photovoltaikanlage gehören, mitversichern. Dazu gehören die Module selbst, die Rahmen und Befestigungselemente, die Verkabelung aber natürlich auch der Wechselrichter, sowie der Batteriespeicher der PV-Anlage. Wenn Sie die verschiedenen Tarife der Photovoltaikversicherung vergleichen, achten Sie auf die kleinen Unterschiede im Detail.
Die Photovoltaikversicherung übernimmt die Kosten für die Reparatur bzw. Wiederinstandsetzung Ihrer PV-Anlage. Das betrifft nicht nur die Module, sondern in der Regel alle Bauteile. Sinnvoll ergänzen lässt sie sich mit der Ertragsausfallversicherung und der Betreiber-Haftpflichtversicherung.
Photovoltaikanlage versichern über die Wohngebäudeversicherung
Mit dem Einschluss der Photovoltaikanlage in den Versicherungsschutz der Wohngebäudeversicherung kann man häufig viel Geld sparen, wenn man dafür die separate Photovoltaik-Versicherung nicht abschließen will. Allerdings gilt es zu bedenken, dass im Rahmen der Wohngebäude Versicherung häufig auch nur die Gefahren der PV Anlage abgesichert sind, die auch für das Gebäude gelten. Und – die Anlage muss auf dem Gebäude installiert sein und nicht auf dem Boden.
Gängige Gefahren, die sich über die Wohngebäudeversicherung mit einschließen lassen sind:
- Feuer
- Leitungswasser
- Naturgefahren (Bsp. Sturm, Hagel, Schneedruck, …)
Nicht versichert sind hingegen für gewöhnlich Bedienfehler, Ungeschicklichkeit, Kurzschluss und vieles mehr, was im Rahmen einer separaten Photovoltaik-Versicherung möglich wäre.